Развитие малого бизнеса и здоровая конкуренция: франковский финансист рассказал, как можно зарабатывать в Украине

В первое воскресенье сентября в Украине отмечается День предпринимателя.

Праздник установлен Указом Президента в 1998 году, чтобы отметить важную роль, которую играет этот сектор экономики в формировании нового экономического строя, развития демократии и гражданского общества. В 2019 году День предпринимателя Украины приходится на 1 сентября.

Примерно 2% от численности трудоспособного населения в Украине занимается бизнесом.

По случаю праздника корреспондент «Калитки» пообщалась с франківцем Юрием Войчаком — специалистом в банковской сфере, международным экспертом по кредитованию малого и среднего бизнеса, который работает на швейцарскую консалтинговую компанию.

Юрий, расскажите, пожалуйста, немного о себе

Родился я в Белоруссии в 1977 году (отец работал инженером-конструктором на машиностроительном заводе «БелАЗ»). В 1982 году вернулись домой в Украину. Среднюю школу №1 и Государственный Технический Университет по специальности «Экономика предприятия» закончил уже в Ивано-Франковске. Когда поступал в 1995 году, то конкурс был 25-30 человек на 1 место. Тогда все мечтали быть экономистами, менеджерами и бухгалтерами.

Я недавно шутил на дне рождении у отца, что он дал пример и сориентировал меня трижды, сформировавшие мою жизнь в дальнейшем – возможность путешествовать, занятия спортом (отец отвел меня в секцию по плаванию в 8 лет) и обучения в университете по специализации «Экономика предприятия».

Вы — известный финансист. В каких банках работали в Украине?

На работу в банковское учреждение попал в Харькове в 2003 году (мой лучший друг тогда закончил Харьковскую Юридическую Академию им. Я. Мудрого и предложил мне поискать работу в большом городе). Я тогда столицу не рассматривал в качестве работы, поэтому Харьков стал моим городом работы фактически на 3 года. В то время проводился набор персонала в банк фактически «с улицы » без опыта» в проект, который частично финансировался немецкой консалтинговой компанией IPC, которая оказывала техническую помощь Банка по реализации проекта микрокредитования (то есть предоставление кредитов малому и среднему бизнесу). Был конкурсный отбор, все как любят немцы – письменные тесты, собеседования, ролевые игры. Помню, что было 40 человек на отборе и взяли только двух на испытательный срок – я был в том числе. Начинал фактически с должности стажера отдела на должности кредитного специалиста.

В 2006 году вернулся в Ивано-Франковск по системе Банка для открытия проекта — уже как региональный менеджер, фактически. Тогда микрокредитования на Прикарпатье мы начали развивать по стандартам лучшей мировой практики, которую перенял Банк в международных консультантов. И хотя Ивано-Франковская область насчитывает всего 1,3 млн населения в целом, среди которых было примерно 50-60 тыс. представителей бизнеса в период 2006-2010 гг. по официальной статистикой. Нам удалось создать кредитный портфель, в котором было около 2 500 клиентов на общую сумму по сальдо около 30 млн долл США. Мы тогда входили в топ-5 среди регионов по Украине на уровне с Черновицкой, Днепропетровской областями, в которых была гораздо выше концентрация ресурсов малого бизнеса. Кстати, в то время в Ивано-Франковской области работало около 50 представительств банковских учреждений и все занимались кредитованием, то есть конкуренция была достаточно высокой. Я дополнительно был привлечен уже тогда до аналогичных проектов Грузия, Латвия на краткосрочной основе (1-2 месяца), которые были реализованы Банком достаточно успешно.

В 2012 году я получил предложение переехать в Киев в один из небольших системных банков и возглавить направление кредитования малого и среднего бизнеса, но уже в проекте всеукраинского масштаба. Этот банк тогда входил в топ-20 по всем ключевым показателям. Поэтому предложение было однозначно интересной. Я проработал тогда почти 3 года в довольно интересном проекте и смог выйти на новый уровень профессионального сотрудничества с Немецко-Украинским Фондом, который работает с программами поддержки малого бизнеса в Украине через банковские учреждения. Также мне удалось привлечь международных консультантов к обучению персонала банка именно по стандартам международного образца с соответствующими сертификациями, экзаменами, системой мотивации.

В 2014 году я получил предложение от китайской консалтинговой компании, которая работала в банковском направлении и способствовала построению процессов кредитования малого и среднего бизнеса. Это был интересный шаг и возможность начать работу банковского консультанта на международном уровне. Тем более Китай является страной, где предпринимательство развито максимально, а рынок банковских учреждений достаточно велик. Несмотря, что примерно 60-70% рынка удерживают 4 мощные банковские учреждения, мы работали с небольшими банками в регионах, которые активно занимались кредитования предпринимателей и им были интересны подходы cash flow анализа для определения рисков проектов для финансирования.

Я вернулся домой во второй половине 2016 года после окончания контракта в Китае и решил поискать интересные проекты в Украине и Восточной Европе. Тем более, что уже давно хотелось некоторое время побыть с семьей в Ивано-Франковске.

В 2018 году я подписал контракт с Франкфуртской школой Бизнеса и Менеджмента и присоединился к команде банковских консультантов, работавших в проекте по заказу Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР) в Сбербанке. Была поставлена задача в кратчайший срок открыть проект кредитования малого бизнеса в Банке. Вопрос вхождения ЕБРР в состав акционеров Банка продвигалось довольно активно, но необходимы были изменения в процессах Банка изнутри. В результате через год проект уже работал по всей Украине в 24 регионах. Это был интересный опыт однозначно, ибо оставил после себя не только работающие регламенты и процедуры, но и хороших коллег и друзей.

Вы сейчас работаете в Непале. Чем именно занимаетесь?

В начале 2019 года, после завершения контракта с Франкфуртом, я получил предложение от Швейцарской консалтинговой компании BFC (Цюрих) поработать международным экспертом по вопросам кредитования малого и среднего бизнеса. Компания тогда выиграла тендер от KfW (немецкий государственный банк), который начал проект в Непале по развитию кредитования малого бизнеса и аграрных предприятий. Учитывая мой предыдущий опыт в Азии, на Кавказе и в Восточной Европе, я принял решение расширить географию и уже 3 месяца живу в Катманду.

Суть моего проекта сегодня в Непале – это сотрудничество с системным местным банком и усовершенствование процессов и процедур по финансированию малого и среднего бизнеса. Мы внедряем методику cash flow анализа для правильной оценки рисков при финансировании предпринимателей, помогаем создавать банковские продукты с учетом специфики рынка и ментальности населения, совершенствуем процессы внутри банка и уменьшаем таким образом бюрократические факторы, внедряем системы мотивации для персонала, повышаем систему качества обслуживания представителей малого бизнеса через дополнительные обучения персонала банка в том числе, проводим тренинги для представителей бизнеса, и тому подобное. Интересно. Насыщенно. Системный подход.

Я стараюсь не заниматься вещами, которые не приводят к глобальным изменениям в процессах в лучшую сторону. Иногда я шучу и отвечаю на вопросы «чем ты занимаешься?» — я делаю сложные вещи простыми.

Если коротко рассказывать о своем опыте, то это именно так и выглядит. Но, если описывать в деталях, то материалов хватит уже на книжку.

Уровень развития среднего и малого бизнеса в Украине в сравнении с Китаем и Непалом?

Когда я начал проект кредитования предпринимателей в Китае в одном из местных банков, то конечно, что пытался сравнивать как предпринимательская среда, так и банковский социум с украинскими реалиями. Было сразу впечатление, что представителей бизнеса в Китае больше. Хотя в Китае существует много банковских учреждений с доступными кредитными процентами, но примерно 6 из 10 предпринимателей имели долги перед родственниками, знакомыми через частные займы. Мы тогда шутили, что конкуренция не между банками, а между родственниками потенциальных клиентов. Очень часто такие займы от семьи берут без процентов и на неопределенный срок. Мы внедрили в банке новый продукт «Кредит без обеспечения» в пределах небольших сумм займов, снизили бюрократические требования по обеспечению, уменьшили время принятия решения и выдачи кредита. Фактически, такие же инструменты использовались и в Украине, поэтому разница в подходах была небольшая.

В Китае увидел, что предприниматели, в первую очередь, стараются вкладывать средства в развитие бизнеса и покупают акции местных предприятий через местный рынок ценных бумаг. А депозиты уже потом накапливают как прибыль от предыдущих видов деятельности как сохранение. То есть склонность к риску у китайцев мне показалась выше, чем у украинцев, если так можно сказать в целом. Поэтому численность предпринимателей там в относительном значении выше.

В Непале такое явление, как частная ссуда, не так часто встречается, но есть большое количество кооперативов, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Например, банки в Непале не занимаются кредитованием без обеспечения вообще, и как правило максимальная сумма займа будет не более 30-40% от рыночной стоимости имущества. Достаточно консервативный и бюрократический подход. Уровень digitalization в стране достаточно низкий, поэтому банк ограничен в кредитных программах по моделям расчетного скоринга, рейтинга. Такие вещи, как кредит за 5 минут здесь выглядят, скорее, фантастикой. Есть, конечно, банковские карточные лимиты, возможность пользоваться безналичными расчетами в сервисной сети, но такого как оплата через телефон еще нет. Фактически это уровень банкинга Украины, как 20 лет назад в отдельных сегментах сервиса и инновационности в работе с клиентами.

 Почему, по Вашему мнению, иностранные инвестиционные компании боятся вкладывать в Украину?

В первую очередь рынок Украины довольно странно выглядит для инвестиционных компаний. Они видят процессы достаточно реально и проводят тщательное изучение проектов перед вложением средств в любую сферу. Основная проблема – это наличие коррупционной составляющей на всех уровнях. С целью минимизации рисков потерь и контроля за процессом, инвестор рассматривает любое финансирование, как инвестиции в основные фонды и оборотный капитал. Если есть риск потери основных фондов в будущем из-за непрозрачности процедуры оформления или коррупцию в судебной системе, то инвестор не заинтересован в проекте, ибо их окупаемость в Украине короче, но не настолько, чтобы заходить в непредсказуемые риски. Так, мы имеем дешевую рабочую силу по сравнению с той же Польшей, Чехией, Словенией, но это незначительная часть в операционных расходах, не так уж и существенно влияет на прибыль. Дополнительно, присутствует такое явление как рейдерство, не добавляет положительных репутационных отзывов. Я уже не говорю об отсутствии рынка земли и дополнительные бюрократические процедуры для решения любого вопроса.

Именно поэтому, в Украине до сих пор нет мусороперерабатывающих заводов, а открытие солнечных электростанций приравнивается к запуску ракеты в космос.

Все другие риски, то уже второстепенный вопрос.

Кстати, мое мнение, нам ой как нужны ежегодные инвестиции на уровне 25-30% от уровня ВВП, чтобы государство начало развиваться экономически и стала равноправным партнером для Европы, расширила собственное производство и перестала быть сырьевым колониальным придатком.

Как, по Вашему мнению, на уровне властных решений можно уменьшить процентную ставку?

Учетная процентная ставка, которая определяется Национальным банком Украины, зависит в первую очередь от экономической ситуации внутри страны (в частности, уровня инфляции, показателей экспорта/импорта, доверия к национальной валюте). Мне очень нравится тренд увеличения показателя ВВП Украины в текущем году. Ожидаю, что НБУ до конца года снизит учетную ставку до уровня хотя 8-10%. Тогда, это позволит коммерческим и государственным банкам постепенно снизить процентные ставки по кредитам. Соответственно, мы увидим и снижение ставок по депозитным программам. Кстати, в этом году регулятор существенно ослабил требования по валютному регулированию, что является хорошим сигналом дальнейших изменений в части учетной ставки.

Инструменты улучшения экономики – это смена парадигмы внутри государства, а именно нужно перестать ориентироваться на сырьевую экономику. Мир уже стал технологическим и экспортирует готовую продукцию, что увеличивает финансовые поступления в страну как в виде доходов, так и в виде инвестиций от внешних соседей.

Кроме этого, требуется развитие предпринимательства в Украине. Именно наличие малого и среднего бизнеса формирует в странах Европы 50-60% ВВП, обеспечивает 85-90% трудоспособного населения работой, наполняет бюджеты страны и является ресурсом социальных выплат и развития инфраструктуры.

Например, соседняя Польша за прошлый год достигла отметки более 500 млрд долл США ВВП при 50% формирование за счет малого и среднего бизнеса. В то же время Украина имеет чуть больше 100 млрд долл США и 10-15% за счет малого и среднего бизнеса. Чувствуете разницу? Экономика не должна быть ресурсная, олигархическая и монопольная. А у нас годами формировалось это «3 в 1». Поэтому это также негативно влияет и требует времени и реформирование подходов управления со стороны руководства государства.

В любом случае, Национальный банк должен быть независимым органом, и любое регулирование ставок не должно иметь место. Это исключительно механизм рыночных воздействий на стабильность и доверие к национальной валюте, в первую очередь.

Почему в Украине и Европе такая большая разница в процентных ставках? Чем это обусловлено? И как можно изменить ситуацию?

Европа прошла свой путь развития и исторически потратила не меньше времени на установление действующих принципов экономического роста. Были и примеры рецессии и падения рынка недвижимости, национальных валют и финансовых институтов.

Вопрос лишь правильных выводов и внедрение правильных механизмов недопущения в будущем процессов.

Например, в Украине давно нужно на государственном уровне усилить защиту прав кредиторов, что позволит финансовым учреждениям решать спорные вопросы по кредитным договорам гораздо быстрее и получать право взыскивать долг за счет активов. С одной стороны, эта практика приведет к ответственного кредитования со стороны самих заемщиков, а с другой стороны повысит доверие потенциальных вкладчиков к банкам. Ресурсы, которые используют системные банки для кредитования того же самого малого бизнеса, это на 70-80% база депозитов от населения. Доверие за доверие.

Я часто вижу, как отдельные банки делают стратегический вектор исключительно на кредитование населения на потребительские нужды, хотя это никак не стимулирует развитие собственного предпринимательства в Украине в целом. Такой себе ограниченный спекулятивный путь существования на банковском рынке. Конечно, что имеет право на работу, но с точки зрения стратегического планирования развития то есть весьма ограниченно.

Я поддерживаю любые попытки государства стимулировать кредитные программы через механизмы компенсации процентной ставки по кредитам на развитие бизнеса. Такие программы уже есть, но они работают не достаточно активно в регионах. Такие вещи меняют экономику и нужно однозначно усиливать. Это и есть ответ на ваш вопрос в современных условиях.

Банки несут ответственность собственным капиталом с точки зрения построения модели риск принятия решения, а государство вкладывает ресурсы в стимулирование предпринимательства и создание рабочих мест. Возврат происходит из-за увеличения базы налогообложения и рост экономики в целом. Это мировой пример, здесь ничего нового не придумали.

Когда государство получает кредит от международных финансовых институтов и вкладывает в социальные выплаты населению и дотации для отраслевого бизнеса олигархов, которые вымывают через оффшоры валютные доходы, то ничего хорошего из этого не происходит.

Ваши советы относительно того, как и во что украинцам выгодно инвестировать средства?

Знания, путешествия и собственное дело – то есть лучшие инвестиции для молодого поколения. Я часто вижу, как молодежь вкладывает средства в активы (недвижимость, автомобили, бытовые вещи), в то время когда идеальная пора для развития и обучения, получения опыта и реализации собственных планов. Если говорить о сбережениях, то умные гуру говорят, что они должны составлять 10% от вашей прибыли. На самом деле, в этом есть логика.

Если вам уже за 30 лет, то вкладывайте средства в бизнес-проекты и ищите возможность дополнительного дохода. Время, когда депозит в банке был альтернативным источником дохода уже прошло, и не вернется. Банковское учреждение – это лишь гарант сохранности ваших средств.

Украина становится полноценным партнером европейского сообщества и многие люди уже открывают счета за пределами Украины в том числе. Уровень процентов по депозитам на уровне 1-2% показывает нам, что депозит — это не бизнес, а скорее результат вашей бизнес/инвестиционной деятельности.

Мне нравится новое поколение людей нашего города. Они становятся более активными, развивают бизнес направления, придумывают проекты и рискуют, вкладывают средства и ищут инвесторов, сотрудничающих с зарубежными партнерами и развиваются. Это прекрасно. Это правильный вектор движения модели рыночной экономики, где основное ядро в малом и среднем бизнесе.

В чем лучше хранить средства: валюта, золото или что-то другое?

Я стараюсь иметь как минимум 4 абсолютно разных источника доходов и не концентрироваться в краткосрочных спекулятивных сделках. Это связано с тем, что риск таким образом розподіленийв источниках получения прибыли, по видам деятельности и во времени. Сами сохранения можно определять аналогичным принципом. Абсолютно нормально, что это может быть как недвижимость, валютные сохранение в отдельных учреждениях, золото, ценные бумаги, бизнес инвестиции, и тому подобное. Каждый человек сам определяет свои риск-аппетиты, и нет универсальных рекомендаций. Главное не перепутать активы с пассивами.

Например, недвижимость, которая приносит дополнительный доход – то есть уже актив, который кроме сохранения рыночной стоимости дает дополнительные дивиденды.

1 сентября День предпринимателя. Что в этот день хотели бы посоветовать нашим предпринимателям?

Терпения в ваших бизнес начинаниях, инновационности в процессах управления финансовыми потоками, клиентоориентированности на рынке предоставления товаров и услуг. Это праздник, который мало празднуется на официальном уровне государства в силу исторических обстоятельств. Но, я абсолютно убежден, что важность малого и среднего бизнеса в экономическом росте Украины достаточно четко определена и играет значительную роль в будущем. С праздником Вас.

Подписывайтесь на канал Калитки в

Telegram
,
читайте нас в

Facebook

и

Twitter
,
чтобы первыми узнавать о ключевых событиях дня

Добавить комментарий